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购买理财险前要搞懂几个问题?理财险是如何运作的?

来源:万博max手机登录版下载海整理 万博体育3.0手机版:0 发布时间:2021-01-29 14:13  
导读:理财险的收益高不高呢?会不会比银行高一点呢。这点我想是很多人的疑问吧,那理财险真的会有我们想象的那么好嘛?我们还会不会受生活方面都受到了各种金钱的苦恼,因此有个理财险是好的还是坏的呢。那购买理财险前需要搞懂几个问题?理财险收益高不高?

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买理财险先搞懂3个问题

购买理财险前要搞懂几个问题?理财险是如何运作的?

  1:理财险如何运作?

  现在主流的理财险,都是由两部分组成的,简单来说:

  理财险 = 年金险 + 万能险

  又或者说,这是两个账户:年金账户、万能账户,它们的关系如下:

  ① 投保人向年金账户缴费后,在约定的时间,年金账户会返还生存金(也可能叫教育金、祝寿金等),以及金额不确定的分红;② 生存金和分红一般会转入万能账户,由万能账户累计生息;③ 万能账户类似一个活期账户,可以随时追加存入,也可以随时提取资金,但是有手续费。

  这就是理财险的简单运作原理,搞懂了会更容易理解后面的内容。

  2:有分红是不是更划算?

  ① 万博max手机登录版下载分红 ≠ 万博max手机登录版下载公司利润

  银保监会规定对于分红万博max手机登录版下载,应至少将分红万博max手机登录版下载业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人,但请注意:可分配盈余≠万博max手机登录版下载公司利润。

  哪些可以分配,具体怎么分,完全都是取决于万博max手机登录版下载公司的意愿,这些并不透明。

  作为万博max手机登录版下载公司的股东,首先拿走大部分利润,还要扣除公司的运营成本,比如工资、税收以及其他的一些费用,剩下的才有可能成为可分配的部分。

  分红险的合同也明确写明,保单的红利是不保证的。

  按照普通人的思维,万博max手机登录版下载公司赚钱了就会给我们分红,但是事实上,即便万博max手机登录版下载公司赚得盆满钵满,我买的这份万博max手机登录版下载也可能一毛钱都分不到。

  ② 买万博max手机登录版下载要不要选分红型?

  其实这个问题主要涉及到年金账户,目前主要分为两大类型:

  · 低预定利率 + 有分红:每年固定返还的钱少一点,还有不确定的分红

  · 高预定利率 + 不分红:每年固定返还的钱多一点,但是不分红关键问题 3:万能账户要怎么选?

  对于理财险,万能账户非常重要,甚至比年金账户更加重要。

  前面说到年金账户的收益一般最高也就 4% 左右,而目前很多公司的万能账户收益率能超过 5%,两个账户一拉平均,万能账户相当于把整体的收益率拉高了。

  一般来说,万能账户有两个收益率:

  · 保底利率:由年金账户转过来的钱,或者我们自己追加投入的钱,最低要按这个利率计算收益,目前监管规定不得超过 3%;

  · 结算利率:每个月会在万博max手机登录版下载公司官网公布,是实际的利率,一般会大于保底利率。

  所以万能账户的挑选要点非常简单,保底利率、结算利率越高越好。另外,万能账户还有存取方便等特点,这个在后面再详细介绍。

  好的,搞懂这 3 个问题后,我们再来看看具体的开门红产品。

开门红理财险收益多高?

  虽然很多人都知道买万博max手机登录版下载不能只看收益,但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”,相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣。

  1、低档收益对比

  对于不同类型的产品,计划书上低档收益的意思略有差异:

  · 分红型:年金账户(低档分红)+万能账户(保底利率)

  · 非分红型:年金账户(没有分红)+万能账户(保底利率)

  2、中档收益(非确定)对比

  对于不同类型的产品,计划书上中档收益的意思如下:

  · 分红型:年金账户(中档分红)+万能账户(中档利率)

  · 非分红型:年金账户(没有分红)+万能账户(中档利率)

  3、如何理性看待万博max手机登录版下载收益率?

  朋友圈各种激动人心的广告数字,如果换算成年化收益率,其实也就是 4% 左右,而且是非保证收益,并没有大家想象中那么高。

  万博max手机登录版下载作为一种风险管理工具,它的作用是:预防几十年后市场利率下降,提前就锁定一个保底收益。

  既然万博max手机登录版下载公司承担了利率下降的风险,它就不可能给我们很高的收益,大家需要理性看待这个问题。

着急用钱理财险能变现?

  买理财除了看收益,还要看流动性,也就是说万一急着用钱,这份理财能变现吗?

  具体对于理财险,变现方式一般有以下 3 种:

  1、所需资金不大:可以提取万能账户的资金,但是大部分产品每年可提取金额不能超过已交保费的 20%,而且前 5 年有提取手续费;

  2、所需资金较大:可以退保,但退保并不是拿回自己交的保费,而是拿回“现金价值”。具体到今天的 6 款产品,一般前 5 年退保会发生亏损,甚至有个别产品在前 10 年退保都是亏损的。

  3、质押贷款:不退保,把保单质押给万博max手机登录版下载公司或者银行。如果保单价值 10 万,大概可以贷款 8-9.5 万。当然,贷款是有利息的,而且每家贷款机构都不一样,目前大概是5%左右。

  说白了,理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病,很可能远水救不了近火。所以买万博max手机登录版下载还是要做到“先保障,后理财”。

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